泡溫泉暴斃不算意外

【2009-09-02／經濟日報╱李淑慧】

這幾年氣候異常，夏天的炎熱高溫，常讓新聞播出有老農不堪毒辣太陽直曬而被熱死，但這種被「熱死」的情況，俗稱「意外險」的傷害險賠不賠？至於冬天很多人喜歡泡溫泉「避寒」，如果泡太久而暴斃，「意外險」又賠不賠？壽險公司說，上述兩例答案都是「不賠」。

市面傷害險保單俗稱「意外險」，民眾常以為只要發生意外就可要求理賠。例如上述熱死案例，檢察官相驗也可能勾選意外死亡，但壽險公司認定只要非意外死亡就屬「傷害險」理賠範圍，意外險不賠。

依傷害險示範條款，認定為「意外」條件有二：非由疾病引起和外來突發事故。

也就是依壽險公司認定，老農被熱死是因外在環境導致身體內部病變或器官衰竭，算是「疾病」身故，而不是意外身故；泡湯暴斃多數是因泡太久、太熱，導致心肺功能衰竭，也算是疾病身故而非意外身故。

傷害險示範條款對意外認定相當寬鬆，保戶與保險公司也常各自解釋，使意外險理賠糾紛多年來都排各糾紛第一位。

實務上保險公司會看導致保戶不幸身故或殘障的「主力」、「近因」是否為意外，但有時候這很難判斷。例如保戶原本就有糖尿病，傷口不易癒合，恰巧保戶踩到釘子使傷口惡化並導致截肢，究竟可否申請「傷害醫療險」理賠？保險業者表示，意外的認定爭議很大，民眾如果認為保險公司該賠不賠，可透過保險局、保險事業發展中心協調或訴諸司法。